En ces temps de crise, les ménages ont besoin de dégager plus de pouvoir d’achat en diminuant les mensualités des prêts déjà contractés. Zoom sur les solutions qui peuvent être adoptées.
La renégociation du taux d’intérêt
Vous avez la possibilité de renégocier votre prêt auprès de votre banque. Cette solution vous épargne de longues procédures, car vous restez dans le même organisme financier et vous gardez votre convention de prêt initiale en y ajoutant seulement un avenant. Comme les taux immobiliers ont depuis 2016 diminué au plus bas, il est judicieux que vous demandiez une réduction de votre taux d’intérêt pour les quelques années qui vous restent à rembourser. Ce sera toujours quelques milliers d’euros d’économies de gagner. Il est également faisable de demander à votre banque de moduler la durée de remboursement comme il vous convient. Si vous continuez avec votre banque, celle-ci n’a plus besoin d’effectuer une autre analyse des risques, vous pouvez aussi garder les mêmes hypothèques, cautions et assurance de prêt. Néanmoins, vous êtes autorisé à changer d’assureur si vous estimez que vous êtes lésé. Vous n’avez pas à payer des frais de nouvelle garantie ni de frais de mainlevée d’hypothèque ou de cautionnement, mais seulement des frais de dossier relatifs à la rédaction de l’avenant. Par ailleurs, vous avez encore la possibilité de négocier ces frais avec votre conseiller.
Le rachat de crédits
Avec cette opération bancaire dite du rachat de crédits, vous pouvez regrouper tous vos emprunts en cours, quelle que soit leur nature, crédit auto, prêt immobilier, prêt travaux ou crédit à la consommation. Le principe est qu’un nouvel établissement rachète tous vos crédits en cours et les remplace par un seul contrat avec une seule mensualité à payer. Cette solution vous permet de réduire votre mensualité et d’avoir un seul et unique interlocuteur. Vous avez aussi le droit de demander une augmentation du montant de la mensualité à payer et vous bénéficierez d’une durée de remboursement réduite. Ce qui entraîne naturellement une augmentation du coût global de votre emprunt. Ainsi, ne décidez pas trop hâtivement, étudiez bien l’offre par rapport à votre profil. Dans cette optique, vous pouvez faire appel à des professionnels pour vous assister. À noter que si vous optez pour un rachat de crédits, vous devez vous acquitter des indemnités de remboursement anticipé, des frais de nouvelle garantie et des frais de mainlevée d’hypothèque ou de cautionnement, mais seulement des frais de dossier.
Informations pratiques
Si votre banque refuse de renégocier votre prêt, vous pouvez décider de souscrire à un rachat de crédit auprès d’une autre banque. Avant de signer pour une offre, quelle qu’elle soit, examinez bien tous les termes du contrat. Dans le cadre de votre rachat de crédits, vous êtes en mesure de négocier auprès de votre nouvelle banque de ne pas appliquer des sanctions en cas de remboursement anticipé. Ces indemnités de remboursement anticipé n’excèdent pas 6 mois d’intérêts sur le capital restant dû et une limite de 3 % de ce capital. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence, utilisez un comparateur en ligne d’offres de rachat de crédits pour obtenir l’offre la plus avantageuse. Cet outil est disponible gratuitement et sans engagement sur de nombreux sites spécialisés.
